El objetivo de ingresos en la jubilación
La regla de oro de los asesores suizos: apuntar al 70-80 % del último salario neto para mantener un nivel de vida satisfactorio. ¿Por qué no el 100 %?
- Ya no cotizas a los seguros sociales (ahorro del 12 %)
- Ya no aportas al 3a (ahorro de 7 056 CHF/año)
- Tus desplazamientos profesionales y gastos asociados disminuyen
- Tu fiscalidad es generalmente más ventajosa
Pero algunos rubros suben: salud, ocio, viajes. Cuenta el 70 % para una jubilación simple, el 80 % para una cómoda.
Los tres pilares en cifras
Proyección media para un salario de 100 000 CHF/año con carrera completa:
- 1er pilar (AVS): unos 28 000 CHF/año de pensión
- 2º pilar (LPP): unos 35 000 CHF/año (depende de las cotizaciones pasadas)
- 3er pilar (3a): unos 12 000 CHF/año si maximización desde los 30
Total: 75 000 CHF/año, es decir el 75 % del último salario. Conforme al objetivo. Sin el 3er pilar, cae al 63 % — de ahí la importancia de cotizar pronto.
La planificación por década
30-40 años: poner las bases
- Maximizar el 3a cada año (efecto acumulado enorme a 35 años)
- Elegir una caja LPP eficiente al cambiar de empleo
- Construir un patrimonio financiero diversificado (ETF mundiales)
- Adquirir una vivienda principal si proyecto estable
40-50 años: consolidar
- Seguir con la cotización máxima al 3a
- Evaluar la posibilidad de recompras LPP
- Invertir en formación continua para mantener el nivel salarial
- Planificar la fiscalidad a largo plazo (escalonado de recompras)
50-60 años: optimizar
- Recompras LPP regulares para optimización fiscal
- Decisión pensión vs capital dentro de la LPP
- Apertura de una 2ª o incluso 3ª cuenta 3a para escalonar las retiradas
- Preparación psicológica: proyectos de jubilación, identidad más allá del trabajo
60-65 años: transitar
- Decisión de jubilación anticipada o no
- Elección definitiva pensión vs capital
- Aseguramiento progresivo de la cartera (reducción de la parte de renta variable)
- Trámites administrativos ante la AVS y la caja LPP
La jubilación anticipada
La edad legal de jubilación es 65 años (hombres) y 64-65 años (mujeres, progresivamente). Puedes irte antes:
AVS: posible desde los 63 (hombres) o 62 (mujeres) con una reducción definitiva del 6,8 % por año de anticipación.
LPP: posible desde los 58 años en la mayoría de cajas, con un descuento que puede alcanzar el 30 % (3 % por año anticipado).
Coste total de una jubilación a los 60: pérdida de unos 200 000 a 400 000 CHF de ingresos sobre la vida restante. A compensar con un patrimonio personal sólido.
Pensión, capital o mixto
Una de las decisiones más importantes: ¿cómo recibir tu 2º pilar?
Pensión vitalicia:
- Seguridad absoluta hasta el fallecimiento
- Imponible al 100 % como renta
- En caso de fallecimiento, pensión de cónyuge al 60 % (luego nada)
- Sin transmisión a los hijos
Capital:
- Libertad total de uso
- Imposición única reducida a la retirada (tipo cantonal favorable)
- Riesgo de mala gestión (impuestos altos, pérdidas financieras, gastos descontrolados)
- Transmisible a los herederos
Mixto (50/50, 70/30):
- Combina seguridad y flexibilidad
- Solución recomendada con más frecuencia
La elección depende de tu situación familiar, tu patrimonio personal y tu tolerancia al riesgo. Haz una simulación detallada 5 años antes de jubilarte.
Los trámites administrativos
Unos meses antes de la jubilación:
- 6 a 12 meses antes: informa a tu caja LPP de tu intención (fecha, pensión/capital)
- 3 a 6 meses antes: presenta tu solicitud de AVS en el centro de compensación
- 3 meses antes: informa oficialmente a tu empleador
- Al jubilarte: verifica el primer pago, el cálculo exacto, las retenciones
La AVS paga las pensiones mensualmente a término vencido. La LPP paga según el reglamento de tu caja.
Vivir la jubilación
Algunas pistas para abordar bien esta nueva etapa:
- Mantente activo intelectualmente: formación continua, lecturas, conferencias
- Mantén una red social: amigos, familia, asociaciones, voluntariado
- Muévete físicamente: deporte adaptado, senderismo, marcha
- Planifica proyectos: viajes, reformas, hobbies de largo plazo
- Da sentido: transmisión, mentoría, compromiso comunitario
La jubilación es la oportunidad de una segunda vida, no un final. Bien preparada, puede durar 25 a 30 años con buena salud. Invertir en esta transición es tan importante como invertir en tu patrimonio financiero.
