Edad de jubilación en Suiza
Desde 2025 (reforma AVS 21):
- Hombres: 65 (sin cambios)
- Mujeres: alineación progresiva con 65 (transición 2025-2028)
- Edad de referencia LPP: 65 para todos
La jubilación anticipada es posible desde los 58-63 según tu LPP y la AVS, con reducciones financieras.
Balance de jubilación: 5 años antes
Paso 1: conocer tus pensiones
- AVS: pide un cálculo provisional de pensión en ahv-iv.ch (gratis)
- LPP: tu caja te envía cada año el certificado con la pensión y capital proyectados a los 65
- 3.er pilar: capital disponible + intereses/rendimientos hasta la jubilación
Paso 2: proyectar gastos
- Vivienda: propietario o inquilino, gastos fijos
- Salud: LAMal + complementarios (estima subida 3-5% anual)
- Ocio y viajes: presupuesto deseado
- Familia: ayuda a hijos/nietos?
Paso 3: identificar lagunas
- Laguna = diferencia entre ingresos de jubilación y gastos deseados
- Si la laguna es importante: acciones correctivas (rescates LPP, más 3a, prolongar actividad)
Jubilación normal (65)
Es el escenario por defecto:
- AVS completa (según años cotizados)
- LPP a la tasa de conversión legal (~6,8% pero a la baja)
- 3.er pilar disponible
- Trámites 3-6 meses antes del 65 cumpleaños:
- Solicitud AVS
- Decisión renta/capital LPP
- Retirada progresiva del 3.er pilar
Jubilación anticipada
Viabilidad
- AVS: desde los 63 (62 mujeres nacidas antes de 1964)
- LPP: según tu caja, a menudo desde los 58-60
- 3.er pilar: posible 5 años antes de la AVS, es decir 60
Impacto financiero
- AVS: -6,8% por año anticipado (de por vida)
- LPP: capital con menos tiempo para crecer, conversión a menudo menos favorable
- 3.er pilar: capital parcialmente disponible, puede compensar
- Puente AVS: algunas cajas LPP ofrecen un puente hasta los 65 (anticipo de renta)
Ejemplo
Jubilación a los 60 en vez de 65:
- AVS perdida 5 años + AVS reducida para siempre
- LPP: capital reducido (5 años menos) + tasa de conversión menos favorable
- Coste estimado: 10-25% de los ingresos de jubilación de por vida
Cuándo plantearla
- Capital suficiente acumulado
- Salud que no permite trabajar
- Elección de vida (viajes, proyecto personal)
- Posible combinar con actividad ligera
Jubilación diferida
Ventajas
- AVS: +5,2% a +31,5% según meses diferidos (hasta los 70)
- LPP: el capital sigue creciendo y la tasa de conversión puede ser mejor
- Ahorros: seguir cobrando un sueldo y ahorrar
- Vínculo social mantenido
Límites
- Máximo 5 años de diferimiento AVS (70)
- LPP: según la caja, normalmente 70 máximo
- Jornada completa o parcial a negociar con el empleador
Fiscalidad en la jubilación
Renta
- AVS, LPP, AI: tributan como renta ordinaria
- Globalmente más bajo que en activo (sin salario)
Capital LPP
- Tributación preferente: tipo separado, ~5-15% según cantón y monto
- Evita la progresión en el baremo ordinario
- A optimizar en varios años si es posible
Capital 3.er pilar
- Misma tributación preferente
- Escalona los retiros en varios ejercicios (hasta 5 años antes de la AVS)
Patrimonio
- Impuesto sobre patrimonio continúa tras jubilarse
- Optimiza con donaciones planificadas, fundaciones, transmisiones parciales
Trámites prácticos
5 años antes
- Balance global de jubilación con asesor
- Verifica cotizaciones AVS (lagunas)
- Plan para cerrar lagunas (rescates LPP, 3a máximo)
3 años antes
- Decisión renta/capital LPP
- Revisión del patrimonio inmobiliario (vender, conservar, vitalicio?)
- Estrategia de retirada del 3.er pilar
6 meses antes
- Solicitud de pensión AVS
- Confirmación elección LPP
- Aviso al empleador
Al jubilarse
- Aviso a la comuna y a la caja de compensación
- Actualización de seguros (LAMal, complementarios)
- Actualización del testamento
Consejos
- Anticipa 5-10 años la decisión de jubilarte
- Maximiza el 3a y considera rescates LPP desde los 50
- Escalona los retiros de capital en varios años para optimizar fiscalmente
- Asesoría profesional: un asesor especializado puede ahorrarte decenas de miles de francos
- Piensa tu proyecto vital post-jubilación: sin proyecto, la transición puede ser dura psicológicamente
