L'obligation et les principes
Depuis 1996, toute personne domiciliée en Suisse doit souscrire une assurance de base LAMal dans les 3 mois suivant son arrivée. Cette assurance couvre les soins en cas de maladie et de maternité, partiellement les accidents (si non couverts par l'employeur via la LAA).
Quelques principes fondamentaux :
- Liberté de choix : vous choisissez votre assureur parmi plus de 50 caisses
- Catalogue identique : tous les assureurs offrent les mêmes prestations de base
- Pas de sélection médicale : votre état de santé n'influence pas la prime
- Compensation des risques : les assureurs avec une population à faible risque reversent à ceux à risque élevé
- Changement annuel possible : résiliation avec préavis avant le 30 novembre pour effet au 1er janvier
La structure de la prime
Votre prime mensuelle dépend de quatre paramètres :
- L'âge : 3 catégories (0-18 ans, 19-25 ans, 26+ ans), avec une forte augmentation à 26 ans
- Le canton et la région : les primes varient du simple au double entre cantons
- La franchise choisie : 300 à 2 500 CHF/an pour les adultes
- Le modèle d'assurance : standard, médecin de famille, télémédecine, HMO
Exemple : pour un adulte de 30 ans à Genève, la prime mensuelle oscille entre 350 CHF (modèle économique, franchise 2 500) et 600 CHF (modèle standard, franchise 300).
Choisir sa franchise
La franchise est le montant des frais médicaux que vous payez vous-même chaque année avant que l'assurance prenne le relais. Les options pour adultes :
- 300 CHF : la plus basse, primes mensuelles les plus élevées
- 500 CHF
- 1 000 CHF
- 1 500 CHF
- 2 000 CHF
- 2 500 CHF : la plus haute, primes les plus basses
Au-delà de la franchise, vous payez encore 10 % des frais (quote-part), avec un plafond annuel de 700 CHF.
Règle pratique : si vous consommez peu de soins (< 2 visites par an), une franchise élevée (1 500 à 2 500) est avantageuse. Si vous consommez régulièrement, optez pour 300 ou 500.
Les modèles alternatifs
Les modèles alternatifs offrent des réductions de prime de 10 à 20 % en échange d'un parcours de soins fléché :
- Médecin de famille : vous devez d'abord consulter un médecin de famille référencé avant tout spécialiste
- Télémédecine : vous devez appeler une plateforme téléphonique avant toute consultation
- HMO (Health Maintenance Organization) : vous consultez exclusivement dans un cabinet désigné
- Réseau de soins (PPN) : variante moins stricte du modèle médecin de famille
Ces modèles sont avantageux pour les personnes en bonne santé qui consultent rarement et acceptent la contrainte du parcours.
Les complémentaires
L'assurance de base couvre l'essentiel mais pas tout. Les complémentaires les plus utiles :
- Hospitalisation semi-privée ou privée : chambre individuelle, libre choix du médecin (250 à 800 CHF/mois)
- Médecines alternatives : ostéopathie, acupuncture, homéopathie (30 à 60 CHF/mois)
- Soins dentaires : couverture des soins courants ou orthodontie (50 à 150 CHF/mois)
- Capital décès et invalidité : versement aux proches en cas de coup dur
- Frais à l'étranger : utile pour les frontaliers ou les voyageurs fréquents
Les complémentaires ne sont pas obligatoires et peuvent être refusées pour raison médicale (sélection des risques).
La réduction individuelle de prime (RIP)
Si vos revenus sont modestes, le canton vous accorde une réduction de prime automatique ou sur demande :
- En Suisse romande, les seuils varient entre 70 000 et 110 000 CHF de revenu déterminant pour une famille
- Le montant peut atteindre 40 à 60 % de la prime selon la situation
- La demande se fait via le service cantonal des assurances sociales
- Les jeunes adultes en formation bénéficient souvent d'aides spécifiques
Vérifiez votre éligibilité même si vous pensez ne pas y avoir droit : un nombre élevé de personnes n'en font pas la demande à tort.
Optimiser et comparer
Quelques bonnes pratiques :
- Comparez chaque année via Priminfo.ch (officiel, gratuit) ou Comparis (privé)
- Changez d'assureur sans crainte : l'assurance de base est identique partout
- Adaptez la franchise : un changement de mode de vie (sport intense, projet bébé, etc.) doit déclencher une révision
- Négociez les complémentaires : certaines acceptent des ristournes en cas de regroupement
- Gardez vos justificatifs : conservez tous les décomptes pour la déduction fiscale
Une révision annuelle de 30 minutes peut faire économiser 500 à 1 500 CHF par an pour un ménage.
