La obligación y los principios
Desde 1996, toda persona domiciliada en Suiza debe contratar un seguro básico LAMal en los 3 meses siguientes a su llegada. Este seguro cubre la atención en caso de enfermedad y maternidad, parcialmente los accidentes (si no están cubiertos por el empleador vía LAA).
Principios fundamentales:
- Libertad de elección: eliges tu aseguradora entre más de 50 cajas
- Catálogo idéntico: todas las aseguradoras ofrecen las mismas prestaciones básicas
- Sin selección médica: tu estado de salud no influye en la prima
- Compensación de riesgos: las aseguradoras con población de bajo riesgo transfieren a las de alto
- Cambio anual posible: rescisión con preaviso antes del 30 de noviembre con efecto al 1 de enero
La estructura de la prima
Tu prima mensual depende de cuatro parámetros:
- La edad: 3 categorías (0-18, 19-25, 26+), con un fuerte salto a los 26
- El cantón y la región: las primas varían entre 1x y 2x entre cantones
- La franquicia elegida: 300 a 2 500 CHF/año para adultos
- El modelo de seguro: estándar, médico de familia, telemedicina, HMO
Ejemplo: para un adulto de 30 años en Ginebra, la prima mensual oscila entre 350 CHF (modelo económico, franquicia 2 500) y 600 CHF (estándar, franquicia 300).
Elegir la franquicia
La franquicia es el importe de gastos médicos que pagas tú cada año antes de que el seguro asuma el resto. Opciones para adultos:
- 300 CHF: la más baja, primas más altas
- 500 CHF
- 1 000 CHF
- 1 500 CHF
- 2 000 CHF
- 2 500 CHF: la más alta, primas más bajas
Más allá de la franquicia, pagas un 10 % de los gastos (coparticipación), con techo anual de 700 CHF.
Regla práctica: si consumes poca atención (< 2 visitas al año), una franquicia alta (1 500 a 2 500) es ventajosa. Si consumes con regularidad, opta por 300 o 500.
Los modelos alternativos
Los modelos alternativos ofrecen descuentos del 10 al 20 % en la prima a cambio de un itinerario de atención dirigido:
- Médico de familia: debes consultar primero a un médico de familia referenciado antes de cualquier especialista
- Telemedicina: debes llamar a una plataforma telefónica antes de cualquier consulta
- HMO (Health Maintenance Organization): consultas exclusivamente en un centro designado
- Red de atención (PPN): variante menos estricta del modelo médico de familia
Estos modelos son ventajosos para personas sanas que consultan raramente y aceptan la restricción.
Los seguros complementarios
El seguro básico cubre lo esencial pero no todo. Los complementarios más útiles:
- Hospitalización semi-privada o privada: habitación individual, libre elección del médico (250 a 800 CHF/mes)
- Medicinas alternativas: osteopatía, acupuntura, homeopatía (30 a 60 CHF/mes)
- Atención dental: cobertura de tratamientos comunes u ortodoncia (50 a 150 CHF/mes)
- Capital por fallecimiento e invalidez: pago a familiares en caso de desgracia
- Gastos en el extranjero: útil para fronterizos o viajeros frecuentes
Los complementarios no son obligatorios y pueden ser rechazados por razones médicas (selección de riesgos).
La reducción individual de prima (RIP)
Si tus ingresos son modestos, el cantón te otorga una reducción de prima automática o a petición:
- En Suiza romanda, los umbrales varían entre 70 000 y 110 000 CHF de renta determinante para una familia
- El importe puede alcanzar el 40 al 60 % de la prima según la situación
- La solicitud se hace ante el servicio cantonal de seguros sociales
- Los jóvenes adultos en formación se benefician a menudo de ayudas específicas
Verifica tu elegibilidad incluso si crees que no te corresponde: mucha gente no la solicita sin necesidad.
Optimizar y comparar
Buenas prácticas:
- Compara cada año vía Priminfo.ch (oficial, gratuito) o Comparis (privado)
- Cambia de aseguradora sin miedo: el seguro básico es idéntico en todas partes
- Adapta la franquicia: un cambio de estilo de vida (deporte intenso, proyecto de bebé, etc.) debe disparar una revisión
- Negocia los complementarios: algunos aceptan descuentos por agrupación
- Guarda los justificantes: conserva todos los recibos para la deducción fiscal
Una revisión anual de 30 minutos puede ahorrar 500 a 1 500 CHF al año por hogar.
